Семейный юрист

Заём под материнский капитал

Материнский капитал предназначается для обеспечения ребёнку достойного уровня жизни. При этом государственные органы строго контролируют, на что пошли средства. Одним из доступных способов израсходовать эти деньги является улучшение жилищных условий – это может быть приобретение недвижимости, строительство или реконструкция собственной.

Именно на улучшение жилищных условий чаще всего и предоставляется заём под материнский капитал (МК). Если семья желает взять, к примеру, потребительский кредит на поездку в отпуск, то средства материнского капитала на это использовать не выйдет.

Целевое назначение маткапитала

МК выдаётся не на любые нужды, а на конкретные цели, и государство контролирует, чтобы он использовался строго в этих целях, и ни в каких иных. Это накладывает отпечаток и на процедуру получения займа под него – кредит должен быть выдан на одну из разрешённых целей.

А таких целей может быть три:

  • улучшение условий проживания – покупка жилья или его реконструкция;
  • оплата получения ребёнком образования;
  • увеличение за его счёт накопительной пенсии матери.

Покупка жилья

Чаще всего МК применяется именно для первой цели – очень многие семьи нуждаются в улучшении жилищных условий, и средства МК существенно упрощают достижение этого. В особенности с учётом того, что для имеющих сертификаты семей во многих банках предоставляются особые условия кредитования.

Конечно, сумма МК меньше, чем требуется для приобретения квартиры или дома, а потому к нему придётся добавлять собственные средства – или брать деньги в кредит под него.

Отметим, что, кроме покупки жилья, средства капитала могут быть применены также для его строительства или реконструкции – и в обоих этих случаях также есть возможность взять кредит, если на это согласен банк.

Дополнительная информация
Трата средств МК на покупку жилья выгодна ещё и потому, что молодым семьям с детьми предоставляется помощь от государства и региональных властей, в результате чего приобретение может обойтись значительно дешевле.

Получение заемных средств

Чтобы иметь возможность получить деньги под мат капитал, потребуется убедить государство в целевом характере займа, а потом и банк дать его. И государство, и банк предъявляют определённые условия, которые необходимо выполнить.

Условия

Государством предъявляются следующие требования при использовании МК для кредитования:

  • В обычном случае чтобы применить средства МК необходимо достижение ребёнком, за которого они выдаются, возраста трёх лет. Однако, если средства применяются в рамках жилищного кредита, допускается и более раннее их использование. Но вот ссуда на реконструкцию жилья раньше этого срока взять не получится.
  • Если условия предоставления кредита были нарушены, в результате чего заёмщик должен выплатить штраф или неустойку, то средства МК на это применять нельзя. Они могут использоваться лишь на погашение непосредственно долга – включая проценты.
  • Покупаться может только жильё, находящееся в России.
  • Есть и ряд требований к самому жилью, причём они, скорее всего, будут предъявляться как со стороны государства, так и банка: требуется, чтобы дом не занесён в число ветхих или аварийных и благоустроен. Иногда из этого правила может быть сделано исключение – если граждане обязуются после приобретения провести реконструкцию и устранить проблемы. Но никаких гарантий нет – подобные вопросы необходимо решать в индивидуальном порядке с сотрудниками Пенсионного фонда, да и в банке кредит получить, скорее всего, окажется нелегко.

Условия при реконструкции — сложная тема. Например, если семья владеет лишь частью дома, что в подобных случаях происходит часто, с применением МК могут возникнуть проблемы. В Пенсионном фонде обязаны убедиться, что вся сумма пошла на детей, а при владении лишь долей от жилья, которое будет реконструировано, это сложно доказать. Потому также могут возникнуть проблемы с предоставлением МК для этой цели.

Также средства могут быть не выделены на реконструкцию с увеличением площади, если она и без того соответствует стандартам, принятым в регионе.

Важно!
На ремонт средства МК направлены быть не могут, даже на капитальный Следует отличать это понятие от реконструкции, даже если иногда это не так и просто.

Свои условия есть и у банков, заёмщик должен:

  • иметь стабильный доход и возможность подтвердить его документами;
  • общий стаж работы и стаж на нынешней должности – требования к ним могут быть разными, чаще всего это два года и полгода соответственно;
  • не иметь проблем с кредитной историей.

Различным могут быть и предоставляемые банками условия кредитования. Например, в Сбербанке с использованием МК может быть взята ипотека со ставкой от 7,5% при стандартных условиях (на сумму в 2 миллиона, на 7 лет). При их изменении ставка будет расти – так, на 10 лет можно взять кредит уже под 8%. При этом рамки довольно широки, например, длительность ипотеки может доходить до 30 лет.

Ипотека

В случае с ипотекой целевое применение средств не вызывает вопросов со стороны ПФ, и потому обычно использовать МК на неё относительно несложно. Вариантов применения средств МК в таком случае будет два:

  • более выгодный – использовать их в качестве первого взноса;
  • если же рождение ребёнка состоялось уже после того, как началась её выплата, можно будет осуществить частичное досрочное погашение ипотеки с помощью МК.

Применение в качестве первого взноса – относительно простая и понятная операция, при которой семье просто не придётся изыскивать средства на него из собственного бюджета, и достаточно будет применить МК. А вот досрочное погашение – более сложный вопрос. В частности, потому, что его условия могут различаться в зависимости от банка, а значит и условий заключённого с ним договора.

Организации, выдающие займы

Если вы решили взять ссуду под материнский капитал, то сначала потребуется подыскать банк, который его предоставит на выгодных условиях. Займы под МК выдают практически все крупные банки – как государственные, так и частные. В число партнёров Агентства по ипотечному кредитованию жилищ (АИЖК) входят такие банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Банк «Открытие», Юникредит, Банк Москвы и другие.

В зависимости от того, в какой банк вы обратитесь, различаться могут требования по уровню доходов, предоставляемым документам, а также параметры кредита, такие как ставка, объём, продолжительность. Подобные детали можно узнать на официальных сайтах банков.

Но при выборе организации, в которой вы будете брать ипотеку под МК, важно не только гнаться за наилучшими условиями, но и следить, чтобы она соответствовала всем требованиям законодательства и была аккредитована в качестве кредитующего население финансового предприятия. И желательно, конечно, подбирать наиболее надёжные банки.

Важно!
Займы в микрофинансовых организациях под МК оформлять нельзя по законодательству. Если в МФО предлагают подобное, то перед вами однозначно мошенники.

Оформление договора

Договор займа под МК оформляется банком, и такого рода соглашения в них типовые, потому никаких особых хитростей здесь нет.

Важнейшими базовыми параметрами, которые устанавливаются в договоре, являются:

  • сумма займа;
  • срок, на который он предоставляется;
  • ставка.

Часто при использовании МК банки предлагают льготные ставки, и потому стоит внимательно изучить все варианты, прежде чем подписывать договор с одним из них.

Следует внимательно ознакомиться с текстом договора. Чаще всего причиной дальнейших конфликтов между заёмщиком и банком является то, что соглашение изначально не было изучено достаточно внимательно, и отдельные его пункты не были поняты правильно. С целью изучения договора заёмщик имеет право забрать его домой, чтобы уделить этому достаточно времени в спокойной обстановке. Также он затем может проконсультироваться по всем непонятным вопросам с сотрудником банка – и этим стоит пользоваться.

Важно помнить, что при использовании МК для ипотеки, как и в других случаях применения ипотечного кредитования, недвижимость остаётся в залоге у банка до окончания выплаты кредита. Это значит, что на операции с ней будут наложены определённые ограничения, например, её продажи обязательно надо согласовать с банком. Если же с выплатой ипотеки возникнут трудности, то недвижимость может быть изъята, чтобы погасить долг. Поэтому следует брать ипотеку лишь при полной уверенности в возможности ее выплатить.

Чтобы оформить договор и открыть кредит под МК, необходимо предоставить банку ряд документов. Список может различаться в зависимости от того, куда вы обратитесь, но обычно в нём содержатся следующие позиции:

  • Паспорт.
  • Сертификат МК.
  • Справка о доходах за последнее время (полгода или год).
  • При привлечении созаёмщиков – справки об их доходах.
  • Документы по приобретаемой недвижимости.

Предоставление средств маткапитала

После того как договор в банке оформлен, нужно обратиться в ПФ за предоставлением средств МК. Ведь сам владелец сертификата доступа к ним не имеет, и должен будет получить разрешение ПФ на их использование.

Для этого предоставляются:

  • Паспорт.
  • Свидетельства о рождении детей.
  • Сертификат.
  • Кредитный договор.
  • Реквизиты счёта, на который потребуется сделать перевод.

Эти документы прилагаются к заявлению, в котором указывается, для какой цели предполагается использовать МК. В течение месяца заявление может рассматриваться, после чего, при положительном решении, не позже чем через десять дней перечисляются средства.

Дополнительная информация
Если ПФ отказывает в перечислении средств, притом что все нужные документы о целевом использовании есть, не стоит бояться подавать в суд. Сотрудники Фонда тоже могут ошибаться, и каждый год граждане выигрывают подобные процессы.

Затем, если МК должен использоваться как первый взнос, всё максимально просто: сумма ипотеки уменьшается за счёт средств МК, и заёмщик должен будет выплачивать остаток. Например, в ипотеку берётся квартира стоимостью в 1 800 000 рублей, и МК используется в качестве первого взноса – тогда в банке рассчитывают его равным 453 000 рублей (таков размер МК в 2018 году), а заёмщики выплачивают оставшиеся 1 347 000 рублей.

При частичном погашении, то есть когда ипотека взята прежде, чем оформлен МК, и затем за счёт его средств проводится выплата кредита раньше срока, оформление будет сложнее.

Разберём его на примере: семья приобрела квартиру за 3 100 000 рублей и выплатила первый взнос в 500 000 рублей из своих средств. Следовательно, оформляется ипотека на 2 600 000, и производится регистрация покупки в Росреестре. После этого семья частично выплачивает долг, и остаётся 2 000 000, когда она получает право на МК.

Чтобы реализовать его для частично-досрочного погашения (а сделать это нужно как можно быстрее, чтобы не переплачивать проценты), необходимо будет взять справку о текущей задолженности и подать в ПФ вместе с остальным пакетом документов, необходимых при оформлении. Вопрос будет рассмотрен и, при положительном решении, также в течение десяти дней средства МК перечислят в банк, а в нём должны будут провести пересчёт графика выплат с учётом поступления. Должен быть предоставлен выбор из двух вариантов: уменьшен будет либо размер ежемесячного платежа, либо срок, в течение которого их нужно делать.

Обратите внимание!
Поскольку оформлялась ипотека без привлечения МК, приобретаемая недвижимость может быть оформлена в собственность родителей. Тогда для погашения при помощи МК потребуется переоформить её в долевую собственность, предоставив доли детям.

Ответственность за обналичивание

Все расчёты с использованием МК проходят безналичным методом, а попытки перевести его в наличные наказуемы, поскольку нельзя проконтролировать, насколько целевой оказалась их трата. Занимающиеся обналичиванием средств МК компании могут быть привлечены к ответственности, и следует помнить о незаконности подобной деятельности. Кредит на потребительские нужды за счёт МК также выдаваться не может, поскольку это создаёт богатую почву для злоупотреблений.

Ответственность предусмотрена в соответствии со статьёй 159.2 Уголовного кодекса: это может быть штраф до 120 000 рублей или в размере дохода за год, исправительные работы до года или другие варианты наказания. Предусматриваются более серьёзные наказания при условии совершения нарушений группой лиц по предварительному сговору, или в особо крупных размерах. Возможно лишение свободы на срок до шести лет, и прецеденты подобных наказаний в судебной практике случались.

Таким образом, родители имеют все возможности направить МК для улучшения жилищных условий – приобретения квартиры, дома, строительства или реконструкции. При этом потребуется выполнить ряд шагов и оформить документы, подтверждающие, что средства будут использованы именно на улучшение жилищных условий, и не что иное, как новое жильё соответствует всем предъявляемым к нему требованиям.

Но в целом ничего особенно сложного в оформлении нет. Главное, помнить, что МК не может выдаваться на обычные потребительские кредиты, и организации, которые предлагают его обналичить, обманывают вас и толкают на нарушение законодательства. И вы можете потерять деньги, да ещё и понести наказание, если будете сотрудничать с ними.

Добавить комментарий