В России разработан ряд программ помощи молодым семьям, упрощающих для них покупку жилья. Такие программы действуют и на государственном, и на региональном уровне. Они предусматривают субсидии, с помощью которых покрывается часть затрат, и работу с банками, в результате чего те предоставляют льготные условия кредитования, и тот же материнский капитал – чаще всего его используют именно для приобретения недвижимости.
В Екатеринбурге и Свердловской области также созданы все условия, чтобы молодые семьи приобретали жильё, а так как у большей их части недостаточно средств для прямой покупки, основной упор при этом сделан на ипотеку. Конечно, чтобы оформить ипотеку в Екатеринбурге, молодой семье необходимо соответствовать ряду критериев, подготовить документы и набраться терпения – процесс довольно длителен.
Ипотека для молодых семей
В Екатеринбурге и Свердловской области она представлена ипотечной программой «Молодая семья», призванной помогать таким семьям обзаводиться жильём – а к ним относят такие, в которых обоим супругам не более 35 лет. Ипотека призвана помогать ещё не достигшим достаточно прочного финансового положения молодым семьям обзаводиться собственным жильём. При наличии у них детей это также послужит плюсом, позволяющим получить условия выгоднее, но, чтобы поучаствовать в программе, иметь их необязательно.
На местном уровне аналогичная программа появилась ещё в 2007 году, ещё до старта «Молодой семьи» на общефедеральном: область стала одним из проверочных полигонов для неё. В 2011 году, когда в рамках программы началось финансирование из федерального бюджета, объём помощи существенно вырос, и её ежегодно стало получать большее число граждан.
Реализацией программы занимается Федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), на практике осуществляющее общий контроль, на местах же её воплощение передоверено в аккредитованные агентства недвижимости – тем не менее наличие контролирующего органа снижает количество нарушений, ведь в случае неприятностей в него всегда можно пожаловаться, а лишиться аккредитации никто не хочет.
Условия кредитования и требования к заемщикам
Чтобы рассчитывать на получение помощи, семья должна относиться к нуждающимся в улучшении жилищных условий – нужно записаться в соответствующую очередь. Для этого требуется, чтобы на одного члена семьи приходилось не более 10 квадратных метров жилой недвижимости.
Даётся такая субсидия только однократно, а значит, если хотя бы один из членов семьи раньше уже получал её (например, в предыдущем браке), такая возможность будет недоступна.
Субсидия составит 35% от стоимости приобретаемого жилья для бездетных семей, и 40% при наличии детей. За счёт региональных средств субсидирование повышено по сравнению со стандартным федеральным уровнем с 30 и 35% соответственно.
Однако, субсидия не всегда даётся в указанном размере – она распространяется только на следующие нормы площади: для семьи из двух человек, площадь субсидируемой недвижимости – до 42 квадратных метров, а при большем количестве членов на каждого из них должно приходиться не более 18 квадратных метров. То есть, например, если приобретается квартира площадью в 60 квадратных метров семьёй из двоих человек, субсидироваться будет лишь покупка 42 из них, семье из четверых человек будет доступна субсидия из расчёта 18 х 4 = 72 квадратных метра.
Помощь государства
Важнейшее преимущество, предоставляемое для участников программы по сравнению с обычными ипотечными заёмщиками, ради которого в неё и стоит стремиться попасть – дотация от государства.
Помимо субсидии, обычно и сама ипотека в Екатеринбурге для молодой семьи предоставляется на весьма щадящих условиях. Дотацию можно будет применить в качестве первого взноса – чаще всего именно в этом качестве она и используется, поскольку так достигается наибольшая экономия при выплате процентов по кредиту.
Для попадания в программу нужно связаться с одним из аккредитованных агентств – напрямую с частными лицами АИЖК не работает. В агентстве проверят ваше соответствие всем требованиям программы и снабдят инструкциями, что сделать для попадания в неё. И главное, что нужно сделать – собрать документы для подтверждения права участвовать. Это:
- Паспорта супругов, а также их копии.
- Оригиналы и копии документов, подтверждающих родственные отношения в семье – свидетельство о браке, о рождении.
- Подтверждение наличия регистрации по определённому адресу с указанием всех совместно проживающих лиц и площади жилья.
- Подтверждающие право собственности документы: это может быть свидетельство о государственной регистрации или договор социального найма и так далее.
- Технический паспорт каждого находящегося в собственного или занимаемого по договору соцнайма жилого помещения.
- Справки по каждому члену семьи о наличии или отсутствии права собственности на жильё.
После их подачи придётся подождать определённое время: до того, как комиссия примет решение о признании вас молодой семьёй, которая может участвовать в программе. Вероятнее всего, подождать придётся около месяца. Но после признания всё не закончится – до получения суммы государственной дотации понадобится оформить ипотеку, под которую её и выделят.
Оформление кредита
Уже после регистрации семьи в АИЖК в качестве имеющей право на участие в программе и получения подтверждающего это право сертификата, нужно будет обратиться в банк за оформлением ипотеки. Чтобы оформить кредит, потребуется предоставить ряд документов и заключить договор – ничего сложного обычно в этом нет, и ипотека оформляется значительно быстрее, чем государственная дотация.
Перечень документов
Конечно, банку требуется убедиться в платёжеспособности заёмщика, ведь в рамках ипотеки ему придётся длительное время выплачивать серьёзные суммы. Это означает, что он должен иметь стабильный заработок, а желательно, чтобы он был у обоих супругов.
Потому требуется предоставить:
- Паспорта заёмщика и супруга;
- Если созаёмщиком выступает не супруг, также паспорт созаёмщика, а если привлечён поручитель, то и его тоже.
- Подтверждающий одобрение государственной дотации сертификат.
- При наличии детей – их свидетельства о рождении.
- Свидетельство о браке.
- Подтверждающие доходы документы.
- Если планируется использование материнского капитала – сертификат и справка об остатке денежных средств на его счёте, выданная в Пенсионном Фонде.
Список требуемых документов может различаться, смотря по тому, в какой банк вы обратились, но эти – основные, они будут нужны практически в каждом. Кроме того, если вы получаете заработную плату в том же банке, где оформляете ипотеку, это может сократить список, а также дать право на определённые скидки. В таком случае нужно будет представить данные карты или счёта, куда начисляется заработная плата.
Заключение договора
Когда документы рассмотрены и по заявке банком вынесено предварительное положительное решение, потенциальному заёмщику отводится время на то, чтобы найти жилище, которое он намерен приобрести с помощью кредита.
Когда оно будет найдено, потребуется предоставить ряд документов относительно него – потому лучше всего позаботиться о поиске заранее, чтобы потратить на дальнейшее оформление меньше времени. Когда эти документы также пройдут проверку, откроется путь к подписанию ипотечного договора.
Банком будет предложен готовый текст – одно из типовых соглашений, в котором будут лишь откорректированы точные суммы с учётом стоимости приобретения жилья. Его основные положения:
- Предмет договора и предмет ипотеки (в этом качестве, чаще всего, выступает одна и та же недвижимость, но иногда в залог может оставляться и другая) – наименование, адрес, описание и так далее.
- Оценка предмета ипотеки, исходя из неё рассчитывается сумма, которую может получить заёмщик.
- Обязательства заёмщика, сроки исполнения, параметры выплат.
- Подтверждение права собственности залогодателя.
Это основные – существенные условия, но помимо них может оговариваться также и множество других.
Несмотря на то, что текст договора типовой, следует внимательно с ним ознакомиться, лучше всего дома, без спешки и в спокойной обстановке – а банк должен предоставить подобную возможность. Тогда вы сможете изучить все его положения и, если какие-то останутся непонятными, уточнить их у сотрудников банка. Также можно привлечь юриста к проверке договора, но это повлечёт за собой дополнительные затраты.
После того как вы ознакомились с соглашением, прояснили все возможные недопонимания и сочли его полностью вас удовлетворяющим, останется лишь подписать его и таким образом взять на себя все обязательства по ипотеке.
Параметры кредита
Они будут зависеть от того, в какой банк вы обратитесь. Многие из кредитных учреждений предоставляют льготные условия для молодых и тем более многодетных семей, в результате чего можно найти весьма приемлемые условия, а сверх них получить ещё и субсидию. Это сделает ипотеку едва ли не более выгодной, чем простую покупку недвижимости, если она осуществляется без помощи из федерального и регионального бюджета.
Основными параметрами будут размер предоставляемого кредита, предлагаемая по нему процентная ставка, а также срок, на который его можно взять.
Размер
Общий объём выделяемых финансовых средств зависит от банка, а часто и уровня доходов семьи. Здесь, как и со всеми прочими параметрами, мы не будем разбирать отдельно каждый банк, а ограничимся крупнейшим в стране – «Сбербанком».
В Екатеринбурге и Свердловской области по стандартной ипотечной программе можно взять от 300 тысяч до 30 миллионов рублей. Но стоит оговориться, что предоставляемая государством субсидия в любом случае будет ограничена средней по области стоимостью норматива жилой площади.
Процентная ставка
Стандартная программа Сбербанка по Свердловской области предусматривает ставку в 7,5% годовых, если берётся ипотека на 7 лет или меньше, и 8% в год, если предполагается её выплата в течение более длительного срока. Но и такая действует при сроке не более 12 лет, на ещё более длительные не распространяется скидка от застройщика, в результате чего годовой процент вырастет до 9,5%.
Срок выплаты
В Сбербанке можно свободно взять ипотеку на срок от 1 до 30 лет – в этом плане разве что доходы семьи могут послужить ограничителем по минимальному сроку, поскольку банк не имеет права взимать более 40% от дохода семьи в месяц. В связи с этим при доходе в сумме на двоих родителей в 60 000, например, в год платить они смогут максимум: 60 000 x 12 x 0,4 = 288 000.
То есть если сумма, которую они должны отдать банку с процентами, составляет, например, 2 500 000, то получится, что минимальный срок, на который будет рассчитана ипотека, окажется равен: 2 500 000 / 288 000 = 8,68 лет – полученную цифру округляем до месяцев, и получаем 8 лет 9 месяцев.
Это не позволит претендовать на сниженную ставку, и вот здесь-то как раз поможет государственная субсидия, с помощью которой удастся снизить срок выплат до 7 или менее лет, а таким образом сбить ставку.
Стараться отдать ипотеку как можно быстрее имеет смысл – не только потому, что годовые ставки при меньшем сроке обычно скромнее, но и потому, что даже при одинаковой ставке чем дольше идёт выплата, тем большей оказывается итоговая переплата. Главное, не переусердствовать с этим, и не перенапрячь семейный бюджет, ведь, просрочив выплату, вы получите штраф.
При помощи государственных субсидий и льготных ставок кредитования молодой семье легче обзавестись собственным жильём в ипотеку. Конечно, оформление субсидии – не самое быстрое дело, и придётся подождать, повозиться с документами, но оно того стоит.
Несмотря на то, что многие боятся самого слова ипотека, считая, что она подразумевает огромную переплату, а данном случае она будет не столь высока, а кредит является единственной возможностью приобрести собственное жильё для многих семей.
Добавить комментарий