Гражданам России доступна ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос в банк. Но не каждый банк предоставляет возможность воспользоваться материнским капиталом как первым взносом – для этого он должен состоять в государственной программе, лишь тогда средства по сертификату будут переведены. Некоторым банкам не удаётся попасть в число партнёров в рамках этой программы, или они сами к этому не стремятся.
Таким образом, список будет довольно ограниченным – в основном в нём крупнейшие банки страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и некоторые другие. Они предоставляют различные условия кредитования – где-то могут быть выгоднее ставки при одних суммах, где-то при других, а в третьем банке – более привлекательные условия по срокам или лояльное отношение при затруднениях с выплатой. Все эти нюансы следует учесть при выборе.
Критерии выбора банка
Чтобы выбрать банк, предоставляющий относительно лёгкие условия, следует внимательно изучить все предложения, которые есть на рынке, и оценить их с учётом того, квартиру какой стоимости предполагается приобрести, и каковы ваши финансовые возможности. Несмотря на ограниченное число банков, предложений не так и мало, а потому их стоит сравнить по ряду критериев.
Как основные выделим три из них: первоначальный взнос, ставка и срок, на который предоставляется ипотека. Именно от них следует отталкиваться в первую очередь. Но, помимо них, есть ещё и ряд других – их также нужно учитывать, и в некоторых ситуациях они могут приобрести немалую важность. Это:
- предъявляемые банком требования;
- уровень сервиса;
- отзывы о банке;
- опыт сотрудничества с банком;
- и другие.
Первоначальный взнос
С ним всё проще всего – банк должен предоставлять возможность сделать первый взнос материнским капиталом. Здесь обычно нет промежуточных состояний – или такая возможность есть, и можно рассматривать другие параметры, или её нет, и тогда банк нам явно не подходит, ведь цель именно такова – взять ипотеку с использованием материнского капитала как первого взноса.
Процентная ставка
Самый важный параметр для понимания того, какой будет итоговая переплата. Она зависит именно от процентной ставки, а также длительности ипотеки. Например, при ставке в 10% годовых и ипотеке на 5 лет переплатить в итоге придётся 27,5%, то есть, если взят был 1 миллион, отдан в сумме будет 1 миллион и 275 тысяч. Если ставка равняется 7,5%, а остальные параметры те же, переплата будет равна 202 тысячам – ощутимая разница.
Но не следует смотреть только на ставку – не забывайте и про такой параметр, как полная стоимость кредита. Банки обязаны её указывать, и она учитывает, помимо процентов, также различные комиссии и другие выплаты. Иногда оказывается, что при меньшей ставке из-за них переплатить придётся больше, чем в другом банке.
Срок кредитования
А с этим уже всё индивидуально. Выгоднее, конечно, расплачиваться быстрее. Например, если мы вернёмся к ипотеке под 10% – итоговая переплата за пять лет составляла 27,5% от взятой суммы, а вот если отдавать её будут 10 лет, то переплата вырастет до 58,6% – как можно видеть, рост более чем вдвое. 20 лет – и переплата вырастет до совсем уж огромных 131,6% – отдать придётся в 2,3 раза больше, чем брали!
Но не у всех получается выплатить долг в сжатые сроки, ведь ипотека изначально для того и нужна, чтобы растянуть оплату за покупку. Отдавать можно не более 40% семейного дохода в месяц, а это значит, что многие семьи никак не могут выплатить большую сумму быстро. Соответственно, приходится присматриваться к ипотеке на более длительный срок.
Большая часть банков предоставляет довольно широкую вариативность в этом: минимальный срок ипотеки может составить 1, 2, 3, 5 лет, максимум же её можно растянуть на 20-30 лет. Ипотеку на ещё более длительный срок сейчас практически не найти – по крайней мере, в России, в некоторых странах она предоставляется и на 50 лет.
Другие критерии
Из остальных критериев кратко разберём самые важные:
- Требования банка – стоит сразу же внимательно с ними ознакомиться, и убедиться, что вы подходите. Они могут различаться от одного кредитного учреждения к другому, и иногда может оказаться, что вы не проходите по каким-то из предъявляемых требований – в таком случае лучше просто не тратить время на этот банк.
- Уровень работы с клиентами – насколько удобен интернет-банкинг или график работы офисов, сколько их в городе и где они расположены, насколько быстро и просто рассматриваются документы и справки – всё это также важные нюансы.
- Не забудьте и просмотреть отзывы о работе учреждения – если при кредитовании в нём есть какие-то шероховатости, люди об этом напишут. Если о каких-то проблемах упоминают массово, это как минимум повод насторожиться, и дополнительно прояснить этот вопрос.
Лучше всего, конечно, иметь собственный опыт, по которому и судить о качестве работы банка. Тем более, если вы получаете заработную плату через него, это может обеспечить определённые привилегии или даже скидки.
Перечень банков
Теперь, руководствуясь перечисленными выше параметрами, мы можем сравнить основные банки, работающие с материнским капиталом, и определиться с тем, в каких условия выгоднее. Отметим, что во многих из них действуют различные льготные программы для определённых граждан.
Обратите внимание, что приведённые параметры программ актуальны на декабрь 2018 года и со временем могут меняться.
Сбербанк
Крупнейший и самый надёжный банк страны, в том числе лидирующий и в сегменте ипотечного кредитования – разумеется, в нём есть возможность воспользоваться материнским капиталом как первым взносом, и мы не могли обойти вниманием его программу.
Сумма кредита может сильно варьироваться: от 300 000 до 30 миллионов, хотя нужно учесть, что для большей части семей со средним доходом верхняя планка окажется намного ниже. Процентная ставка – 7,5% в год, если ипотека берётся на 7 лет или меньше (а минимальный срок – 1 год), 8% – если длительность ипотеки до 12 лет, и 9,5% – при большем сроке.
ВТБ
Относительно применения материнского капитала как первого взноса в ВТБ есть пара важных условий. Первое – вносимая за счёт капитала сумма может составлять не более 15% от стоимости приобретаемого жилья. Например, если покупается квартира за 2 миллиона рублей, не получится использовать его весь, внести можно будет максимум 300 000. И второе – часть первого взноса, не менее чем в 5% от общей стоимости покупки, должна быть внесена самим заёмщиком, а не из средств материнского капитала.
Параметры ипотеки в этом банке будут следующими: объём кредита от 1,5 до 60 миллионов рублей (в Москве, по регионам может различаться), ставка от 9,5% в год, от срока кредитования никак не зависит. Сам этот срок – от 1 до 30 лет. Первый взнос – от 20%.
В целом условия менее выгодные и менее гибкие, чем в Сбербанке, основное преимущество которого – скидка в 2% от застройщиков. Это означает, что при длительной (более 12 лет) ипотеке Сбербанк все преимущества теряет, и тут уже больше будет зависеть от того, в каком банке вы получаете заработную плату (что в ВТБ тоже даёт скидку), или относитесь ли к специальной категории «люди дела», позволяющей получить более выгодный кредит в ВТБ.
Россельхозбанк
Срок кредитования в Россельхозбанке – от 1 месяца до 30 лет. Предоставляемая сумма – от 100 000 рублей до 60 миллионов. Минимальный первоначальный взнос – 15-30%, в зависимости от того, какого типа жильё приобретается.
Ставка – от 9,3%, зависит от размера первоначального взноса, категории заёмщика и ряда других параметров. Также отметим, что в отдельных регионах у Россельхозбанка имеются налаженные контакты с застройщиками, позволяющие предоставлять клиентам скидку при покупке недвижимости именно у этих застройщиков, и взимаемые проценты тогда будут ниже – вплоть до 5% в год.
Газпромбанк
Срок кредитования – от года до 30 лет, сумма кредита – от 500 тысяч до 60 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге, и до 45 миллионов в других регионах. Срок и сумма не влияют на ставку – минимальная составляет 9,5%. Без страхования жизни она возрастает до 10,5%. Первоначальный взнос – от 10 до 50%, на ставку тоже не повлияет.
При внесении первого взноса из средств материнского капитала, требуется, чтобы не менее 5% от стоимости недвижимости было покрыто не из них, а из собственных денег заёмщика. В целом, гибкостью предложение Газпромбанка не отличается, и среди лидеров по выгодности его также назвать нельзя.
Иные кредитные учреждения
Помимо перечисленных, предлагают свои услуги и другие кредитные учреждения, и в некоторых регионах или обстоятельствах именно их предложения могут оказаться предпочтительнее. Среди них выделим:
- Райффайзенбанк – ставка у этого банка довольно высока, минимальная – 10,25%. В остальном условия стандартны: до 30 лет, до 26 миллионов рублей. Примечательна возможность обойтись только средствами капитала для первого взноса, не добавляя к ним собственные.
- Тинькофф предлагает гибкую ставку от 8,75%, меняющуюся в зависимости от суммы кредита, его длительности и размера первого взноса, однако, следует учесть также и банковские комиссии, взимаемые при оформлении, и делающие ипотеку в этом банке не столь выгодной, как может показаться.
- Юникредит предоставляет ипотеку на срок от 1 до 30 лет, по ставке от 9,75% на сумму до 9 миллионов рублей. Первый взнос – 20% за квартиру, 50% – за индивидуальный дом.
- Банк «Открытие» предлагает ипотеку на срок от 5 до 30 лет, минимальная ставка равняется 9,3%, сумма – от 500 тысяч до 30 миллионов, а первый взнос – от 10%.
Найти банк, который согласится оформить договор и профинансировать покупку недвижимости, если вы хотите сделать первый взнос материнским капиталом, относительно несложно. Но нужно хорошо разобраться, какие условия вам предлагаются, и выбрать самый выгодный вариант. Лучше всего, если при этом удастся соблюсти баланс: выплачивать ипотеку не слишком долго, но и не напрягать сверх меры семейный бюджет.
Добавить комментарий