Для некоторых категорий граждан доступна ипотека с государственной поддержкой. В частности, выделяются субсидии. Например, ипотека многодетным семьям, Сбербанк предлагает ее на очень выгодных условиях. А благодаря госпомощи приобретение недвижимости оказывается едва ли не выгоднее финансово, чем прямая покупка, ведь проценты за пользование кредитом компенсируются из бюджета.
А с недавних пор существует льготная программа, направленная на семьи с двумя и тремя детьми, по которой можно взять ипотеку всего под 6% годовых – очень выгодная ставка, предоставляемая лишь потому, что государство берет на себя часть расходов.
Государственная поддержка
Покупка жилья семьями с детьми, а в особенности многодетными, поддерживается государством уже довольно давно, но новая программа льготной ипотеки под 6%, обеспечивающая особенно большую выгоду, заработала лишь с начала 2018 года. Механизм её функционирования схож с теми госпрограммами, которые работали и ранее: банк предоставляет гражданам сниженную процентную ставку за счёт того, что частично субсидирование осуществляется из бюджета. В результате удаётся получить кредит под такую ставку, которая иначе была бы просто невыгодна самому банку.
Поскольку программа весьма успешно привлекает клиентов, и участие в ней выгодно кредитной организации, критерии их отбора довольно строгие, и задействовано небольшое число банков – в первую очередь это такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ.
Условия выдачи кредита и требования к получателям
Чтобы получить льготный кредит в рамках государственной программы, необходимо, чтобы в семье было минимум два или три ребёнка, и хотя бы один из них родился не ранее начала 2018 года (срок, до которого программа действует – конец 2022 года, но возможно продление в будущем)
Это ключевые требования к получателям, специфические именно для данной льготной ипотеки. Рассматривается вопрос о предоставлении аналогичной льготы также семьям, в которых рождается четвёртый ребёнок или последующие, чтобы ею могли воспользоваться все многодетные семьи, в которых случилось очередное прибавление.
Есть и ряд более стандартных требований для заёмщиков:
- Наличие гражданства России.
- Постоянная регистрации в населённом пункте, где оформляется ипотека.
- Соответствие иным стандартным критериям, применяемым банком для заёмщиков.
Эти критерии таковы:
- минимальный возраст от 21 года;
- максимальный возраст – до 75 лет, причём на момент завершения периода кредитования, а не его начала (например, если ипотека берётся на 30 лет, это означает, что заёмщик должен быть не старше 45);
- платёжеспособность;
- стаж не менее одного года за последние пять, и от полугода на последнем месте работы.
Также есть ряд условий, только при выполнении которых льготная ипотека будет предоставлена:
- Она действует исключительно относительно квартир в новостройках, не распространяясь на вторичное жильё – по задумке, программа должна помочь не только семьям с детьми, но также и застройщикам, и оживить строительный сектор.
- По той же причине программа не распространяется на сделки между физическими лицами, и чтобы воспользоваться её преимуществами потребуется приобретать недвижимость у лица юридического. Отметим, что приобретаться может как готовое, так и строящееся жильё.
- Застраховано должно быть не только имущество, которое послужит залогом, но также жизнь и здоровье заёмщика – это обязательное условие, и без страхования льготная ипотека предоставлена не будет.
Пакет документов
Для оформления ипотеки необходимо подготовить и представить в банк ряд документов:
- заявление-анкета;
- паспорта – свой, супруга, если он выступает созаёмщиком, при наличии иного созаёмщика – и его тоже;
- свидетельства о рождении детей;
- трудовая книжка или справка с места работы для подтверждения общего стажа, а также стажа на последнем месте работы;
- справка 2-НДФЛ, подтверждающая уровень доходов гражданина;
- при наличии созаёмщика – информация и о его доходах тоже;
- при наличии систематических расходов и иных обременений – информация о них, подтверждающие уровень требуемых выплат документы;
- если заключён брачный договор – его копия.
Привлечение созаёмщиков возможно, если собственные доходы семьи не позволяют привлечь кредит в необходимом объёме. Но следует иметь в виду, что созаёмщик не только будет нести обязательства по выплате ипотеки, если этого не сможет сделать заёмщик, но также получит и права на недвижимость.
После того как пакет документов будет проверен банком и получено первичное одобрение кредита, нужно подыскать жильё, которое семья приобретёт с его помощью. На подготовку документов относительно недвижимости и их передачу в банк отводится три месяца.
Также на этом этапе необходимо представить документы, подтверждающие возможность выплатить первый взнос. В их число входят:
- оценка стоимости приобретаемой недвижимости;
- информация о том, что на счёте имеется нужная сумма (в том числе возможно использование материнского капитала);
- подтверждение, что она уже выплачена продавцу;
- справка о субсидировании с указанием объёма предоставляемой субсидии.
После предоставления всех документов заявка будет рассматриваться ещё несколько дней – не более пяти, после чего примут окончательное решение.
Параметры кредита
Обычно выделяют такие параметры:
- ставку, под которую он предоставляется;
- срок, на который может быть дан;
- размер обязательного первого взноса для подтверждения платёжеспособности;
- порядок погашения.
Ставка
Льготная ставка по такой ипотеке – 6%. Всё, что свыше, субсидируется государством, однако, лишь в течение льготного периода, после его окончания ставка возрастает до 9,5% годовых.
Срок
Если говорить о сроке, на который предоставляется ипотечный кредит для многодетных семей в Сбербанке, то он варьируется в пределах от одного года до тридцати лет. Понятное дело, что чем меньше этот срок, тем меньшей будет и итоговая переплата, потому здесь следует искать баланс между коротким сроком и подъёмным для семейного бюджета объёмом ежемесячной выплаты – ведь при задержках с погашением ипотеки придётся выплачивать неустойку и будет испорчена кредитная история. А значит, слишком много на себя брать тоже не стоит.
Но отдельно считается срок, в течение которого ипотеку субсидирует государство, что позволяет получить льготную ставку. При наличии в семье двоих детей она будет предоставляться в течение трёх лет, троих – пяти лет.
Если субсидия оформлена после рождения второго ребёнка, но в то время, пока льготные условия действовали, появился третий, то срок субсидирования будет продлён на пять лет – таким образом, максимальная её длительность достигает восьми лет. Главное, чтобы третий ребёнок родился до завершения 2022 года, поскольку на данный момент программа завершается вместе с этим годом – при этом уже оформленная льготная ипотека, разумеется, будет действовать и после.
Первоначальный капитал
Та сумма, которая должна быть внесена самим плательщиком для подтверждения платёжеспособности. В рамках программы требуется, чтобы он выплатил 20% от общей суммы кредита. Например, если это 3 миллиона рублей, то внести необходимо будет 600 тысяч. Для частичного или полного его закрытия может применяться материнский капитал.
Порядок погашения
Погашение производится в соответствии с аннуитетным графиком: с ежемесячной выплатой определённой суммы, не меняющейся с начала и до конца срока. Такой график считается менее выгодным для заёмщика, чем дифференцированный платёж, однако, он более удобен на длительной дистанции, поскольку нагрузка на семейный бюджет на протяжении всего срока выплаты ипотеки остаётся одинаковой.
Если же решено произвести досрочное погашение, потребуется подать заявление об этом и указать точную сумму, которая будет выплачена раньше. Специальные комиссии за это не предусмотрены.
Если платежи не вносятся вовремя, заплатить придётся также неустойку в размере учётной ставки Банка России, действовавшей на момент заключения договора (например, с декабря 2018 года она составляет 7,75% в год), рассчитываемую за каждый день просрочки.
При появлении ещё одного ребёнка может предоставляться отсрочка – период, в течение которого семья может лишь погашать проценты, не делая выплат по телу кредита вплоть до исполнения малышу трёх лет, и не получая за это штрафы.
После погашения ипотеки вам должно прийти сообщение, что начат процесс снятия обременения. Займёт он до месяца, и в его ходе может потребоваться представить дополнительные документы. О его завершении заёмщик также будет уведомлён сообщением.
Таким образом, при рождении второго или третьего ребёнка в Сбербанке можно оформить ипотеку на очень выгодных условиях – под 6% годовых. Оформление её мало чем отличается от обычного, а благодаря таким условиям она становится приоритетным выбором для большей части семей, имеющих на неё право, и позволяет обзавестись новым жильём, соответствующим увеличившимся размерам семьи.
Добавить комментарий