Все о кредите на покупку жилья молодой семье

Ипотека для молодых семей – часто единственный способ получить жилье. При этом государство активно помогает таким гражданам, облегчая груз выплат в рамках действующих госпрограмм помощи по приобретению жилья. Желающим обзавестись им может быть предоставлена субсидия, покрывающая часть расходов (30-35%), или льготная ставка по ипотеке в 6% годовых (все проценты сверх этого значения покрываются из бюджета).

Есть определённые льготы для молодых семей и на уровне регионов, предусмотрены они и в некоторых банках. Потому, если подойти к делу правильно, можно взять менее обременительную ипотеку, чем без задействования всех возможных льгот и субсидий.

Государственная поддержка семьи

Поддержка молодых семей на федеральном уровне является частью политики по улучшению демографической ситуации. Важная её составляющая – обеспечение собственной недвижимостью, ведь её наличие немало стимулирует к заведению детей. А равно и наоборот – наличие детей даёт право на дополнительные преференции.

Работают сразу несколько программ только на общефедеральном уровне, облегчающих процесс покупки жилья молодым семья в ипотеку. Помимо субсидии и снижения ставки, предусмотрено предоставление отсрочки по выплатам, если в ходе ипотеки родился ребёнок, возможность задействовать для выплаты материнский капитал и некоторые другие.

Законодательство

Ключевой программой до недавнего времени являлась Федеральная целевая программа «Жилище» принятая Постановлением Правительства № 1050 от 17 декабря 2010 года, она была продлена в новой редакции до 2020 года Постановлением № 889. Однако, ей на смену пришла другая – Государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», принятая Постановлением Правительства № 1710 и рассчитанная до завершения 2022 года.

Все уже оформленные по предыдущей программе льготные кредиты продолжают действовать, но теперь оформление должно происходить уже по условиям новой.

Помимо этих законодательных актов, жилищную политику в отношении молодых семей регулируют и иные как на федеральном, так и на региональном уровне. Все их перечислять мы не будем, выделим, что на государственном уровне ключевым является Федеральный закон № 102 «Об ипотеке».

В некоторых субъектах предусмотрены собственные программы, позволяющие получить различные льготы и субсидии, приобрести муниципальную квартиру по цене ниже рыночной и тому подобные.

Жилищные программы

В рамках программы «Жилище» ранее действовала подпрограмма по обеспечению молодых семей жильём. Теперь она точно так же действует и в рамках новой, просто изменились определённые условия для получения помощи. По данной программе из бюджета субсидируется 30% либо, при наличии ребёнка, 35% стоимости приобретаемого жилья.

Условия участия

Чтобы получить возможность записаться в программу и оформить субсидию, требуется соответствовать ряду критериев:

• Возраст – чтобы считаться молодой семьей, требуется, чтобы возраст родителей не превышал 35 лет. Оформлением же заняться стоит значительно раньше: весь процесс может растянуться не только на месяцы, но даже на год или более, а возраст важен именно к моменту его окончания и приобретения жилья.
• Нуждаемость в жилье – необходимо чтобы было признано, что семье требуется улучшить условия проживания. То есть, либо она вообще не имеет собственной жилой площади, либо та, что находится в собственности, недостаточно велика и не соответствует установленным нормам. Сами нормы могут различаться по регионам, на федеральном уровне ориентир следующий: квартира в 42 квадратных метра на семью из двоих человек, при большем количестве членов – по 18 квадратных метров на человека.

• Постоянная работа и уровень доходов – без постоянной работы банк не даст ипотеку, а субсидия на приобретение жилья строится именно на ней, и без готового договора с банком деньги никто не даст. Обычно требуется иметь стаж в полгода на нынешнем месте работы, и суммарно год либо два – выполнить это не так и сложно. А от уровня доходов зависит, кредит какого объёма готов выделить банк.
• Наличие гражданства России – и если оно есть только у одного из супругов, рассчитываться субсидия будет лишь для него.
• Первое участие в подобной программе – если хотя бы один из супругов раньше уже получил субсидию, вновь воспользоваться ею уже будет нельзя. Также запрещается подавать документы на участие одновременно в несколько программ.

Если все условия для участия соблюдены, останется лишь обратиться в местную администрацию за инструкциями по вступлению – потребуется оформить заявление и пакет документов, после чего будет проведена их проверка. При отсутствии нареканий семью поставят в очередь на улучшение жилищных условий.

Готовиться применять сертификат лучше ещё до того, как он будет получен – на его реализацию затем будет отведено полгода, и за это время нужно успеть подобрать жильё и договориться с продавцом, а также с банком о предоставлении ипотеки.

Льготная ипотека для молодых

В 2018 году вектор жилищной политики изменился, и теперь льготная ипотека предоставляется семьям с двумя и более детьми, а от возраста родителей решение более не зависит. Для тех, у кого в семьи появился второй либо последующий ребёнок с начала 2018 года, доступна ипотека под очень низкую ставку в 6% – общий государственный стандарт вне зависимости от региона и банка. Он обеспечивается тем, что всё сверх этих 6% в год банку будет доплачиваться из государственного бюджета.

Если же в семье один ребёнок, или их вовсе нет, остаётся рассчитывать на предложения банков для молодых семей со сниженными процентами, или региональные программы либо на уже описанную выше субсидию.

Условия предоставления

Предоставляется сниженная ставка на таких условиях:

• В семье не ранее начала 2018 года появился второй, третий, а с недавних пор и последующие дети (раньше действие программы распространялось только на второго и третьего)
• Жильё должно приобретаться у юридического лица на первичном рынке – на обычные сделки между гражданами льгота не распространяется.
• Пониженная ставка предоставляется не на весь период выплаты ипотеки, а лишь на три года за второго ребёнка, и пять лет на третьего и последующих. Эти периоды могут суммироваться, например, если третий ребёнок появился в семье уже во время выплаты.

• Максимальная сумма ипотеки с пониженной ставкой равняется 8 миллионам рублей для Москвы и Подмосковья, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 3 миллионам – для других регионов.
• Обязателен первый взнос не менее чем в 20% от стоимости недвижимости.
• Необходимо заключить договор страхования – недвижимости, которая послужит залогом, а также жизни и здоровья заёмщика.
• При нарушении заёмщиком условий предоставления ипотеки (обычно это задержка с выплатами), помощь государства прекращается и платить придётся по полной ставке.

Порядок оформления

Особых сложностей и нюансов при оформлении нет – в отличие от получения субсидии, которое предполагает длительную процедуру получения сертификата. Ипотека молодая семья со льготной ставкой оформляется просто, для этого следует просто обратиться в банк, сотрудничающий с Агентством ипотечного жилищного кредитования. К таким относится большая часть крупных банков России.

Нужно будет предоставить весь необходимый пакет документов, после чего в банке определятся с тем, соответствуете ли вы их критериям, и готовы ли они дать вам ипотеку. Если да, то далее предлагается соответствующий договор – и на этом этапе уже никаких отличий по сравнению со стандартной процедурой оформления ипотеки нет.

Документация

При обращении в банк потребуется представить:

• заявление заёмщика;
• паспорт заёмщика, а если есть созаёмщик – его тоже;
• паспорт супруга или супруги;
• если заключён брачный договор – потребуется и он;
• при временной регистрации – подтверждающий её документ;
• справки о трудовой занятости и уровне доходов;
• свидетельства о рождении детей.

Вслед за получением первичного одобрения, в течение 3 месяцев может выбираться недвижимость для приобретения, затем должны быть представлены документы относительно неё, а также подтверждение наличия средств для первоначального взноса.

Льготы и субсидии из федерального бюджета, регионального, или предоставляемые непосредственно банком, могут существенно приблизить приобретение собственной недвижимости. Главное – интересоваться такого рода акциями, поскольку иногда особенно выгодные могут быть скоротечными, и их можно пропустить. В особенности благоволит законодательство, как на уровне Федерации, так и регионов, молодым семьям с детьми, но даже и бездетные могут получить определённые преференции.